Reverse Mortgage Canada – wszystkie potrzebne fakty

17 lutego 2021

Opublikowane przez GTA Mortgage Pros 10 października 2020 10 października 2020

Zanim przejdziemy do wszystkich ważnych informacji dotyczących odwróconej hipoteki , zdecydowanie sugeruję pobranie bezpłatnego przewodnika po odwróconej hipotece z naszej siostrzanej strony.

Jest to najbardziej zapełniony i wyczerpujący przewodnik po odwróconych kredytach hipotecznych w Kanadzie – jeśli poważnie rozważasz tę opcję, to jest to praktycznie obowiązkowa lektura – pobierz ją z linku powyżej.

Powiedziawszy to, dzisiaj w odpowiedzi na kilka próśb naszych klientów zamierzam zagłębić się we wszystko, co dotyczy odwróconej hipoteki.

Jest dla mnie bardzo jasne, że bardzo niewielu ludzi rozumie odwrócone kredyty hipoteczne i jest zdezorientowanych rzeczami, które mogli o nich przeczytać lub usłyszeć (z których wiele dotyczy amerykańskich odwróconych kredytów hipotecznych i działań, które są nielegalne w Kanadzie).

W tym artykule zamierzam zarysować:
  • Czym dokładnie jest odwrócony kredyt hipoteczny CHIP?

  • Zalety i wady odwróconej hipoteki

    Zamieszanie spowodowane funkcjami odwróconego kredytu hipotecznego w Stanach Zjednoczonych (które nie istnieją w Kanadzie)

    Kto jest dobrym kandydatem do odwróconej hipoteki Więc mam wiele do zrobienia, zaczynam.

    Czym właściwie jest odwrócony kredyt hipoteczny?Odwrócony kredyt hipoteczny jest specjalnym produktem hipotecznym dostępnym wyłącznie dla osób w Kanadzie w wieku powyżej 55 lat. W Kanadzie istnieje odwrócony kredyt hipoteczny CHIP – ponieważ jest to zmieniona nazwa produktu, który wcześniej był nazywany „CHIP (kanadyjski Home Income Plan) – oferowany przez Home Equity Bank lub PATH Reverse Mortgage oferowany przez Equitable Bank.

    Swoją nazwę zawdzięcza temu, że jest prawie przeciwieństwem (lub „odwrotnością) tradycyjnego kredytu hipotecznego – ponieważ nie ma wymogu zdolności kredytowej, nie potrzebujesz dochodu, aby się zakwalifikować i nie ma miesięcznych płatności. Więc pożyczkodawca płaci Ci pieniądze, bez konieczności spłacania ich – dlatego jest to uważane za „odwrotność tradycyjnego kredytu hipotecznego.

    Może to spowodować, że wiele osób podejrzewa odwróconą hipotekę – ponieważ wydaje się ona zbyt piękna, aby była prawdziwa.

    Jednak od kredytu hipotecznego nadal naliczane są odsetki – oprocentowanie jest nieco wyższe niż w przypadku linii kredytowej pod zastaw domu i wyższe niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego.

    Zasadniczo musisz wziąć nieco wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, aby uzyskać wszystkie korzyści z odwróconego kredytu hipotecznego. Jednak oprocentowanie nadal nie jest tak wysokie, jak niezabezpieczona linia kredytowa, pożyczka osobista lub karta kredytowa.

    Aby uzyskać więcej informacji na temat stóp procentowych i rzeczy, które musisz wiedzieć, zapoznaj się z tym artykułem: Odwrotne oprocentowanie kredytów hipotecznych i kary.

    Należy zauważyć, że – choć wydaje się to dla ciebie bardzo dużo – pożyczkodawca wciąż coś z tego dostaje. Pożyczkodawca zarabia pieniądze, jeśli właściciele umrą, a dom zostanie sprzedany lub ponownie obciążony hipoteką, aby spłacić pożyczkę – plus odsetki.

    Nie jest to więc jałmużna ani darmowy obiad – pożyczkodawca dostaje coś w zamian, co czyni go opłacalnym produktem do zaoferowania.

    Najlepszym sposobem myślenia o tym jest to, że w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego okres amortyzacji może wynosić od 25 do 30 lat – a więc może upłynąć 25 do 30 lat, zanim pożyczkodawca odzyska w całości swoje pieniądze. Odwrotny kredyt hipoteczny opiera się na tej samej koncepcji – pożyczkach długoterminowych . Tyle że pożyczkodawca nie odzyska pieniędzy, dopóki wszyscy właściciele domów nie umrą.

    Plusy i minusy odwróconej hipotekiKrótko mówiąc, korzyści z odwróconej hipoteki w Kanadzie można uznać za następujące:

    • Pieniądze wolne od podatku. Dosłownie nie ma podatków do zapłacenia od otrzymanych pieniędzy, ponieważ technicznie rzecz biorąc jest to nadal pożyczka.

    • Możesz zostać w domu na całe życie – nie ma możliwości, aby odwrócony kredyt hipoteczny spowodował utratę domu.

      Brak miesięcznych płatności.

      Aby się zakwalifikować, nie są wymagane żadne dochody ani zdolność kredytowa.Za wady odwróconej hipoteki uznaje się:

      • Stawka jest nieco wyższa niż w przypadku linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) i znacznie wyższa niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. Jednak nigdzie nie tak wysokie, jak niezabezpieczona linia kredytowa (linia kredytowa), pożyczka osobista lub karta kredytowa.

      • Przeprowadzka do domu – jeśli kiedykolwiek chciałeś – jest nieco trudniejsza, ponieważ teraz musisz spłacić kredyt hipoteczny. Pamiętaj jednak, że jest to ten sam proces w przypadku każdego kredytu hipotecznego lub HELOC.

        Zakładając, że wydajesz wszystkie pieniądze lub po prostu nie wymieniasz jednego kredytu hipotecznego na inny, potencjalnie zmniejszasz wielkość swojej nieruchomości. Zakładałoby to również, że wzrost kapitału własnego nie przewyższa akumulacji odsetek – co często nie ma miejsca ze względu na strukturę kredytu hipotecznego (maksymalna wypłata kapitału wynosi 55%).

        Możesz nie kwalifikować się do pełnych 55%. Kwota, do której się kwalifikujesz, zależy od Twojego wieku, rodzaju nieruchomości i lokalizacji nieruchomości. Pożyczkodawca najwyraźniej preferuje nieruchomości w obszarach miejskich, które są łatwe do sprzedania – na wypadek, gdyby tak było, aby odzyskać pieniądze po śmierci właścicieli domów.To nie jest pełna lista zalet i wad odwróconego kredytu hipotecznego – sugerowałbym specjalistę od kredytów hipotecznych, aby uzyskać informacje zwrotne na temat konkretnych zalet lub wad, które mają zastosowanie w Twojej konkretnej sytuacji.

        Poniższy artykuł również zawiera bardziej szczegółowe informacje: Plusy i minusy odwróconego kredytu hipotecznego.

        Reverse Mortgages w USA a Reverse Mortgage w KanadzieJeśli słyszałeś złą historię o odwróconym kredycie hipotecznym, prawdopodobnie dotyczy to Stanów Zjednoczonych, a nie Kanady.

        Powodem jest to, że produkt z USA pod każdym względem różni się kształtem i formą od produktu kanadyjskiego . Jednak ponieważ są to tylko 2 z kilku miejsc, w których używa się terminu „odwrócony kredyt hipoteczny, istnieje wiele nieporozumień i niektórzy przypisują Kanadzie historie o amerykańskim produkcie.

        Na przykład, jeśli kiedykolwiek zobaczysz, że ktoś używa terminów FHA lub HUD – w 100% mówi on o amerykańskim produkcie odwrotnej hipoteki. Te warunki (i agencje) nie istnieją w Kanadzie.

        Oprócz tego odwrócony kredyt hipoteczny w USA zyskał złą reputację dzięki praktykom takim jak „ubijanie – gdzie odwrócony kredyt hipoteczny jest zasadniczo sprzedawany innemu pożyczkodawcy. Ta praktyka jest nielegalna w Kanadzie. Niektórzy pożyczkodawcy w USA udzielali odwróconej hipoteki mężom lub żonom posiadającym tytuł prawny, którzy mieli mniej niż 55 lat i nie kwalifikowali się do odwróconej hipoteki (w rzeczywistości w Stanach Zjednoczonych ograniczenie wiekowe wynosi 62 lata) – co oznacza, że ​​jeśli osoba posiadająca tytuł prawny zmarła, pozostały małżonek musiał albo sprzedać, albo ponieść kredyt. Ponownie – tak się nie dzieje w Kanadzie – każdy posiadający tytuł musi mieć ukończone 55 lat, aby kwalifikować się w Kanadzie.

        Zasadniczo odwrócone kredyty hipoteczne w USA nie są tak dobrze regulowane i stanowią znacznie bardziej ryzykowny produkt w Kanadzie.

        W porównaniu z tym kanadyjski odwrócony kredyt hipoteczny jest znacznie łagodniejszy i bezpieczniejszy. Jest to bardzo podobne do wszystkich produktów hipotecznych i jeden z powodów, dla których kanadyjskie banki nie potrzebowały masowych ratunkowych rządowych w takim samym stopniu, jak banki amerykańskie podczas kryzysu finansowego w latach 2008-2009.

        Czy jesteś dobrym kandydatem do odwróconego kredytu hipotecznego?Trudno jest wymyślić jedno lub dwa ważne kryteria, aby zdecydować, czy jesteś dobrym kandydatem do odwróconego kredytu hipotecznego. Rozmowa z niezależnym specjalistą od kredytów hipotecznych to ważna rada.

        Mając to na uwadze, prawdopodobnie istnieją 2 bardzo ważne elementy, które sprawiłyby, że byłbyś dobrym kandydatem na odwrócony kredyt hipoteczny lub nie (zakładając, że spełniasz inne kryteria – masz ponad 55 lat):

        1. Potrzebujesz dodatkowej gotówki – czy to otrzymując pieniądze bezpośrednio, czy też nie płacąc miesięcznego kredytu hipotecznego / linii kredytowej / rachunków za kartę kredytową? Odwrócone kredyty hipoteczne najlepiej nadają się dla osób potrzebujących gotówki lub obniżenia rachunków za kredyt mieszkaniowy. Jeśli faktycznie nie potrzebujesz gotówki ani nie spłacasz istniejących kredytów mieszkaniowych, lepszym rozwiązaniem może być uzyskanie awaryjnej linii kredytowej lub odwróconej linii hipotecznej.

        2. Czy chcesz zostać w swoim domu na całe życie? Znowu jest to ważna kwestia, ponieważ odwrócone kredyty hipoteczne mają głównie pomóc Ci pozostać w domu na całe życie. Jeśli nie jest to dla Ciebie ważne, możesz rozważyć sprzedaż domu i jego redukcję jako inną opcję.Są to 2 główne kwestie, jednak, jak zauważono, zawsze radzimy porozmawiać z niezależnym i obiektywnym specjalistą od kredytów hipotecznych.

          Jednak chęć pozostania w domu na całe życie oraz dodatkowe oszczędności w przepływie gotówki to 2 główne powody, dla których ktoś byłby dobrym kandydatem do odwróconej hipoteki.

          Jeśli nie masz pewności, odwiedź naszą siostrzaną stronę – Reverse Mortgage Pros – gdzie specjalista od kredytów hipotecznych przyjrzy się Twojej sytuacji i poinformuje Cię, czy odwrotny kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni.

          I nie zapomnij pobrać darmowego przewodnika po odwrotnym kredycie hipotecznym z naszej siostrzanej strony pod następującym linkiem: Reverse Mortgage in Canada.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy