Jaka jest najniższa możliwa ocena zdolności kredytowej, jaką możesz uzyskać?

17 lutego 2021
Category: Twój Wynik

Dzielić

DzielićJaka jest najniższa możliwa ocena zdolności kredytowej, jaką możesz uzyskać?DzielićW świecie finansów często słyszy się, jak ludzie przechwalają się swoimi wynikami kredytowymi. Te honorowe odznaki pieniężne są jednym ze słynnych ważnych wskaźników tego, jak zadowolony wygląda konsument. Im wyżej, tym lepiej, a więc – kiedy mówi się o tym otwarcie – najczęściej są to wielkie liczby, o których usłyszysz.

A co z tymi, którzy spędzają czas na dole? Ich historia kredytowa może nie być zapowiedzią dobrych czasów ani mądrych decyzji. Być może ponieśli straszną stratę (taką jak katastrofa medyczna lub niepowodzenie w biznesie), a ich kredyt spotkał najgorsze uderzenie. Gdyby wszystko, co mogło pójść źle, poszło źle, o jakich liczbach zdolności kredytowej mielibyśmy mówić? Kiedy otwieramy nasze ciemne, wypełnione szkieletami szafy finansowe, jaka jest najniższa zdolność kredytowa, która może się tam czaić?

Jak niska może być FICO?

Jedna z opcji scoringowych wykorzystywanych do oceny kredytu osobistego, FICO (Fair Isaac Corporation), jest stosowana w ponad 90% decyzji kredytowych i waha się od 300 (najniższa) do 850 (najwyższa). Ale tylko dlatego, że spędzasz dużo czasu powyżej progu 300, nie oznacza, że ​​twój kredyt jest „dobry. W rzeczywistości większość pożyczkodawców rozważa wszystko poniżej 600 z kategorii „ubogich i trudno będzie Ci zakwalifikować się do najlepszych dostępnych ofert kredytów, hipotek i pożyczek.

Kreator pożyczek dla firmUzyskaj dostęp do pełnych ocen kredytowych i raportów biznesowych, w tym FICO SBSS – oceny używanej do wstępnej weryfikacji pożyczek SBA.

Jeśli siedzisz na poziomie 579 lub niższym, Experian wrzuca cię do tej niespełniającej norm grupy. Ustalili, że 61% konsumentów w tej kategorii może w przyszłości poważnie zalegać z płatnościami, a nawet nie spłacić kredytu. Tak więc, nawet jeśli nie jesteś w pobliżu 300, nadal możesz mieć problemy z uzyskaniem dobrych stawek, odpowiedniej linii kredytowej lub dostępu do lepszych planów użyteczności oferowanych w Twojej okolicy.

Kto określa, co to jest „zły lub „słaby wynik? To nie jest FICO ani inne firmy raportujące. Po prostu podają numer, który wskazuje ryzyko dla pożyczkodawców. To sami pożyczkodawcy decydują o tym, czy wynik może spełnić ich zasady udzielania pożyczek. Tak więc konsument, który nie może uzyskać kredytu hipotecznego w jednym banku z wynikiem 620 punktów, może uzyskać kredyt u innego kredytodawcy. Chociaż wyniki są standardowe, sposób ich interpretacji nie.

Co tworzy niski wynik kredytowy?

Odpowiedzialność za płatności to tylko jeden z czynników wpływających na Twój wynik. Poważne zaległości płatnicze, historia opóźnionych płatności, bankructwo lub niewypłacalność z pewnością obniżą Twój wynik. Większość osób znajdujących się na dole przedziału punktacji miało co najmniej jeden z nich, a być może więcej. Możesz również uzyskać niższy wynik, jeśli płacisz odpowiedzialnie, ale wykorzystujesz większość dostępnego kredytu. (Utrzymanie stosunku zadłużenia do dostępnego kredytu poniżej 30% jest kluczem do tego, aby Twój wynik nie spadał na dno).

Nie są to jednak jedyne czynniki odpowiedzialne za niższy wynik. Brak kredytu lub tylko bardzo nowy kredyt może również prowadzić do słabego ratingu. Niedawny raport Consumer Financial Protection Bureau ujawnił, że 26 milionów dorosłych w Stanach Zjednoczonych nie ma nawet historii kredytowej, co stawia ich w tej samej sytuacji, co osoby z zaległościami, jeśli chodzi o dostęp do usług kredytowych.

Dlatego też eksperci zalecają uczestnictwo w zachowaniach konsumenckich, które wpływają na wynik, nawet jeśli osobiście nie sprzyjasz korzystaniu z kredytu. Możesz zacząć od zabezpieczonej karty kredytowej, która umożliwia tylko obciążenie tego, co wpłaciłeś jako depozyt na koncie. Pomocne może być również poproszenie wynajmującego o zgłaszanie płatności na czas do biura zgłaszającego.

Czy mogę uzyskać kredyt z niskim wynikiem?

Krótka odpowiedź brzmi „tak. W rzeczywistości istnieje cały zestaw usług, pożyczek i kart przeznaczonych dla konsumenta z niskim wynikiem. Chociaż jest mało prawdopodobne, aby uzyskać dostęp do wielu z absolutnie najgorszym wynikiem 300, każdy o słabym zasięgu może skorzystać z zabezpieczonej karty kredytowej, uzyskać współsygnatariusza lub zostać dodanym jako autoryzowany użytkownik na istniejącym koncie karty kredytowej. Po prostu upewnij się, że traktujesz te opcje poważnie, płacisz na czas i robisz wszystko, co konieczne, aby podnieść swój wynik i uzyskać dostęp do lepszych rozwiązań kredytowych z czasem.

Inną rzeczą do zapamiętania jest to, że banki nie ograniczają się tylko do korzystania z Twojej zdolności kredytowej do kwalifikowania Cię do otrzymania kredytu. Chociaż jest to jeden ważny czynnik, opierają się one również na Twoich zarobkach, historii zatrudnienia i źródłach dochodów, takich jak alimenty na dzieci lub alimenty. Wynik jest tylko częścią całego obrazu, na który pożyczkodawcy patrzą, aby określić zdolność kredytową.

Co dalej z punktami kredytowymi?

Pomimo poczucia, że ​​niski wynik kredytowy jest samotnym miejscem, tak nie jest. Podczas gdy mniej niż 5% konsumentów ma wynik FICO na poziomie 300-499, 20% nadal mieści się w przedziale poniżej 599 – przez większość pożyczkodawców uważanych za „słabe. To pokazuje, że kredyt jest nadal problemem dla znacznej części populacji, a jego naprawienie zajmie lata.

Nie jest to jednak powód do utraty nadziei. Trend wskazuje na wzrost, pokazując, że średnia ocena kredytowa po raz pierwszy w historii osiągnęła 700 punktów w kwietniu 2017 r. Może to być spowodowane tym, że konsumenci mają bezprecedensowy dostęp do swoich wyników za pośrednictwem bezpłatnych lub tanich platform (w tym w ramach FICO Program Open Access lub wyciągi z kart kredytowych). Gospodarka Stanów Zjednoczonych jest również przypisywana za znaczną część zysku, a Experian odnotował tendencję wzrostową od zakończenia Wielkiej Recesji. To samo badanie Experian wykazało, że wyniki powyżej 800 ostatecznie przewyższyły liczbę poniżej 600 – pierwszy wynik dla posiadaczy kredytów w USA.

Może zatem zadajemy złe pytanie. Zamiast pytać „jak nisko mogę zejść? powinniśmy spojrzeć, jak wysoko musimy sięgnąć, aby żyć życiem, którego szukamy. Często różnica w uzyskaniu tego, czego potrzebujemy, jest kwestią kilku łatwo osiągalnych punktów.

Ponad 100 biznesowych kart kredytowych za jednym kliknięciemDzięki firmowym kartom kredytowym zawsze masz pod ręką awaryjną gotówkę. Przeglądaj najpopularniejsze dopasowania swoich firmowych kart kredytowych za darmo i aplikuj w kilka minut!

Ten artykuł został pierwotnie napisany 30 listopada 2017 i zaktualizowany 17 października 2019.

Oceń ten artykułTen artykuł nie ma jeszcze żadnych ocen.

O AUTORZELinsey Knerl jest pisarką ze Środkowego Zachodu, mówcą publicznym i członkiem ASJA. Jej pasją jest pomaganie konsumentom i właścicielom małych firm w lepszym wykorzystaniu ich zasobów dzięki znajomości najnowszych usług finansowych i technologicznych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy