Jak założyć własny bank

17 lutego 2021
Category: Ciągu Ostatnich

Dzielić

  • Świergot
  • FacebookLinkedInE-mailJak, u licha, „założyć bank? Brzmi jak prawie niemożliwy projekt. Jednak w ciągu ostatnich kilku lat Wielka Brytania była świadkiem rozkwitu start-upów „pretendentów banków – od przyjaznego klientom Metro Bank, który reklamuje swoje 48 oddziałów jako „sklepy otwarte, kiedy ci odpowiada, po małe – pożyczkodawcy korporacyjni, tacy jak Aldermore i OakNorth, na rzecz Atom Banku opartego na aplikacjach mobilnych („Przyszłość bankowości dostępna już dziś). Jest nawet jeden o nazwie CivilisedBank. To z pewnością dobry powód, dla którego tradycyjne banki, których miliony klientów są zwykle niezadowolone, czują się zdenerwowane. Ale jeśli wszędzie pojawiają się nowe banki, jak możesz uruchomić kolejny, który będzie wyróżniał się atrakcyjnością rynkową?

    W 2013 roku Graeme Hartop odszedł z pracy jako dyrektor zarządzający oddziału bankowego grupy inwestycyjnej Scottish Widows. Poszukiwał go jego były szef, Ray Entwhistle, którego plan polegał na zrobieniu czegoś, czego nikt nie robił w Wielkiej Brytanii od ponad 30 lat – otworzeniu nowego „prywatnego banku oferującego usługi finansowe dostosowane do zamożnych osób.

    Kiedy Hartop dołączył do Scottish Widows Bank w 1995 roku, był to również początek działalności, a Entwhistle był zaangażowany w uruchomienie ostatniego nowego banku prywatnego w Wielkiej Brytanii, Adam & Co z siedzibą w Edynburgu, który został otwarty w 1983 roku. budowanie od podstaw banku prywatnego w czasie, gdy rynek wydawał się być sfiksowany na rynku cyfrowym, a nie na bankowości bezpośredniej, mogło wydawać się nierozsądne.

    Entwhistle i Hartop myśleli inaczej i wymyślili plan zaoferowania potencjalnym klientom „dedykowanego prywatnego bankiera, który osobiście lub przez telefon będzie się nimi opiekował. „Uświadomiono sobie, że w czasie kryzysu kredytowego wielu konkurentów z sektora bankowości prywatnej usunęło znaczną część„ bankowości relacyjnej – mówi Hartop. Uważał, że wielu ludzi szukało nie tylko banku, któremu mogliby zaufać, ale także takiego, który oferowałby przyjazną twarz.

    Jeśli tak było, to dlaczego nikt inny nie próbował zrobić tego, co Entwhistle i Hartop mieli na myśli dla swojego projektu? Zgodnie z poprzednim reżimem Financial Services Authority – głęboko niechętnym do podejmowania ryzyka w odniesieniu do nowych przedsięwzięć, nawet jeśli narobił bałaganu nadzorując istniejące duże banki – o rozpoczęciu działalności mogłoby być po prostu zbyt trudno myśleć. Ale w 2013 roku FSA został zdemontowany i zastąpiony przez dwa oddzielne organy regulacyjne, Urząd Nadzoru Finansowego i Urząd Regulacji Ostrożnościowych. PRA, która przejęła kontrolę nad bankami, dokonała zmian regulacyjnych, które usunęły niektóre bariery, które w przeszłości utrudniały otwieranie nowych banków.

    Celem było umożliwienie, a nawet zachęcenie do większej konkurencji „zielonych pędów w sektorze bankowym. W związku z tym nowy system stworzył ścieżkę „mobilizacji, która daje bankom rozpoczynającym działalność pewność uzyskania pełnej autoryzacji, gdy osiągną pełną zdolność operacyjną, ale bez konieczności posiadania wszystkich elementów nowego banku od samego początku, jak to było wcześniej.

    Utworzony przez Entwhistle i Hartop bank, Hampden & Co, był jednym z pierwszych, którzy otrzymali licencję w ramach nowego procesu. Ale nawet przy tych nowych zasadach założenie banku nie jest łatwe. Jak mówi Hartop, najtrudniej było znaleźć początkową inwestycję. „Zebraliśmy nieco ponad 60 milionów funtów kapitału… i zawsze wiedziałem, że to będzie najtrudniejsza część projektu. Zanim firma Hampden & Co ostatecznie otworzyła swoje podwoje w Edynburgu w lipcu 2015 r., Wymagała kilku lat prac przygotowawczych.

    Oprócz kapitału nowy bank wymaga również dużo czasu i doświadczonej kadry kierowniczej. „Nie możesz wstać i otworzyć nowego banku w ciągu mniej więcej sześciu miesięcy – mówi Hartop. – Nie podchodzisz do tego lekko. Najważniejszy jest silny i doświadczony zespół. Dla kogoś, kto nie ma dużego doświadczenia w bankowości – chyba że oczywiście zamierza zatrudnić wielu ludzi, którzy mają takie doświadczenie – przejście przez proces [regulacyjny] byłoby bardzo trudne .

    Posiadanie odpowiednich ludzi jest również niezbędne do przyciągania klientów; wielu bankierów pracujących obecnie w Hampden & Co przyprowadziło ze sobą klientów i dzięki tej początkowej bazie klientów reputacja banku zachęciła bazę klientów do wzrostu. „Docieramy teraz do kilku tysięcy klientów i mamy około 70 pracowników – mówi Hartop. – Więc biznes idzie dobrze.

    Niektórym osobom najwyraźniej podoba się osobisty charakter, jaki zapewnia Hampden i są gotowi za to zapłacić. Ale w erze cyfrowej to nie jest dla wszystkich – i to nie tylko dlatego, że nie mają gotówki.

    Inni są pociągani do modeli banków pretendentów opartych na technologii, które również znalazły nisze, o których myślą klienci. Podobnie jak Tandem, który był finansowany z funduszy społecznościowych i został uruchomiony w 2015 r., Aby skupić się na proaktywnym zarządzaniu pieniędzmi – ostrzegając klienta, gdy zbliża się do limitu debetu i udzielając porad, w jaki sposób może zaoszczędzić pieniądze, na przykład na rachunkach za prąd lub pakietach abonamentowych. Lub Monzo, które szczyci się łatwością, z jaką klient może otworzyć konto, twierdząc, że można to zrobić w mniej niż minutę.

    Bank internetowy może nie potrzebować inteligentnych pomieszczeń ani plutonu reprezentatywnych pracowników obsługujących klientów, jak bank prywatny, ale przejście przez biurokrację wymaga dokładnie tych samych procesów. Obecny system regulacyjny otworzył możliwości dla nowych, pomysłowych przedsięwzięć – ale prosta odpowiedź jest taka, że ​​założenie nowego banku wymaga poważnego podwyższenia kapitału (nawet banki działające wyłącznie cyfrowo musiały generalnie zebrać ponad 70 milionów funtów, aby stanąć na nogi). plus ludzie z głęboką znajomością sektora bankowego, plus czas… dużo, dużo czasu.

    To kosztowny, pracochłonny i drobiazgowy proces, ale przynajmniej jest łatwiejszy niż kiedyś. Na co czekamy? Crowdfunding dla Spectator Bank rusza teraz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy