Jak anulować składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA (MIP) lub konwencjonalne ubezpieczenie kredytu hipotecznego PMI

Jak anulować składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA (MIP) lub konwencjonalne ubezpieczenie kredytu hipotecznego PMI
16 października 2020
Category: Kwota Pożyczki

Jak anulować składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA (MIP)?

Wbrew temu, co słyszałeś, składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA (MIP) nie jest stała. Nie są też konwencjonalne ubezpieczenia hipoteczne.

Niektórzy właściciele domów mogą po prostu pozwolić, aby ich ubezpieczenie hipoteczne spadło; inni muszą to refinansować.

Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych zbliża się do historycznie najniższych poziomów, a wartości domów rosną, wielu decyduje się na to drugie.

Właściciele domów oszczędzają setki miesięcznie, refinansując je – zwłaszcza, gdy mogą uzyskać blisko 1% zniżki.

Pozbycie się FHA MIP to wielka sprawa. Gotowy do startu? Możesz sprawdzić swoje uprawnienia do nowego, wolnego od PMI kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie.

W tym artykule (przejdź do…)

Jak długo trwa FHA MIP?

Pożyczki FHA dzielą się na dwie kategorie: te z numerami spraw wydanymi do 3 czerwca 2013 r. Oraz wnioski datowane później.

Anulowanie FHA MIP zależy od tej klasyfikacji, ponieważ wtedy zmieniły się zasady FHA.

→ Pożyczki FHA, o które złożyłeś wniosek po 3 czerwca 2013 r

Termin pożyczki Oryginalna zaliczka Czas trwania MIP
20, 25, 30 lat Mniej niż 10% Okres obowiązywania pożyczki
20, 25, 30 lat Więcej niż 10% 11 lat
15 lat lub mniej Mniej niż 10% Okres obowiązywania pożyczki
15 lat lub mniej Więcej niż 10% 11 lat

→ Pożyczki FHA, o które złożyłeś wniosek przed 3 czerwca 2013 r

Termin pożyczki Oryginalna zaliczka Czas trwania MIP
20, 25, 30 lat Mniej niż 10% 78% LTV na podstawie pierwotnej ceny zakupu (minimum 5 lat)
20, 25, 30 lat 10–22% 78% LTV na podstawie pierwotnej ceny zakupu (minimum 5 lat)
20, 25, 30 lat Ponad 22% 5 lat
15 lat Mniej niż 10% 78% LTV
15 lat 10–22% 78% LTV
15 lat Ponad 22% Brak MIP

Jak anulować składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA

Większość właścicieli domów FHA ma obecnie pożyczkę o następujących cechach

  • Otwarte po czerwcu 2013
  • Zaliczka poniżej 10% pierwotnej zaliczki
  • Pożyczka na 30 lat

Taka pożyczka nie kwalifikuje się do automatycznego anulowania ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Dobra wiadomość jest taka, że nie ma ograniczeń co do refinansowania z FHA do konwencjonalnej pożyczki bez PMI . W przypadku pożyczek FHA nigdy nie ma kar za przedpłatę, więc możesz refinansować w dowolnym momencie.

Wartości domów wzrosły dramatycznie w ciągu ostatnich kilku lat. Dom, na który odłożyłeś zaledwie 3-5% kilka lat temu, może mieć wystarczający kapitał własny do refinansowania bez przyjmowania nowych PMI.

Aby to zrobić, potrzebujesz tylko około 20% kapitału.

Czy przysługuje mi prawo do anulowania składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA (MIP)?

Jeśli otrzymałeś pożyczkę FHA przed czerwcem 2013 r., Kwalifikujesz się do anulowania MIP po pięciu latach.

Musisz mieć 22% udziałów w nieruchomości i musisz dokonać wszystkich płatności na czas.

Właściciele domów posiadający pożyczki FHA udzielone po czerwcu 2013 r. Muszą refinansować na zwykłą pożyczkę i mieć aktualną wartość pożyczki na poziomie 80% lub wyższym.

Anulowanie konwencjonalnego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

Masz więcej możliwości anulowania ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli masz konwencjonalną pożyczkę (pozarządową) z PMI.

Możesz po prostu poczekać, aż opadnie. Zgodnie z prawem pożyczkodawcy muszą anulować konwencjonalne PMI, gdy osiągniesz 78% wartości kredytu do wartości.

Wielu nabywców domów wybiera zwykłą pożyczkę, ponieważ PMI spada, podczas gdy FHA MIP zazwyczaj nie.

Należy pamiętać, że większość pożyczkodawców opiera 78% LTV na ostatniej oszacowanej wartości. Jeśli wartość Twojej nieruchomości znacznie wzrosła, skontaktuj się z obecnym serwisem i sprawdź jego wymagania, aby anulować wcześniej.

Serwisant może zażądać nowej wyceny lub polegać na własnych wewnętrznych narzędziach wyceny, aby określić aktualną wartość Twojego domu.

Możesz również anulować konwencjonalne PMI refinansując. Wycena kredytu refinansowego stanowi dowód aktualnej wartości kredytu. Jeżeli kwota pożyczki wynosi 80% lub mniej aktualnej wartości, nie ponosisz nowego PMI.

Aktualne stawki FHA MIP

Stawki FHA MIP 2018 są następujące dla 20-, 25- i 30-letnich pożyczek FHA.

Pierwotna kwota pożyczki Oryginalna zaliczka Roczna MCI
5% 0,80%
> 625,500 USD 625,500 $ > 5% 1,00%

Pożyczki FHA na okres do 15 lat kwalifikują się do obniżonej MCI, wynoszącej zaledwie 0,45% rocznie.

Ponadto w przypadku kredytów FHA wymagana jest płatna z góry składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (UFMIP) w wysokości 1,75% kwoty kredytu.

Możesz mieć prawo do częściowego zwrotu FHA MIP w przypadku refinansowania innej pożyczki FHA w ciągu 3 lat.

Refinansowanie do niższej MIP FHA

Możesz skorzystać z konwencjonalnego refinansowania, aby całkowicie wyeliminować ubezpieczenie kredytu FHA lub możesz zmniejszyć składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, refinansując inną pożyczkę FHA.

Możesz mieć wyższą stawkę MIP niż ta, która jest obecnie dostępna. Oto historia FHA MIP.

  • Przed styczniem 2008 r .: 0,50% rocznej MCI
  • Październik 2008: 0,55% rocznej MCI
  • Kwiecień 2010: 0,55% rocznej MCI
  • Październik 2010: 0,90% rocznej MCI
  • Kwiecień 2011: 1,15% rocznej MCI
  • Kwiecień 2012: 1,25% rocznej MCI
  • Kwiecień 2013: 1,35% rocznej MCI
  • Styczeń 2015: 0,85% rocznej MCI

Jeśli na przykład otrzymałeś pożyczkę w styczniu 2013 r., Możesz refinansować do dzisiejszego niższego MIP i zaoszczędzić 40 USD miesięcznie na pożyczonych 100 000 USD. Dodatkowo możesz zaoszczędzić jeszcze więcej, uzyskując niższą stopę procentową kredytu hipotecznego.

Pamiętaj jednak, że Twój FHA MIP stanie się niemożliwy do anulowania, ponieważ Twoja nowa pożyczka zostanie uruchomiona po czerwcu 2013 r., Kiedy zmieniły się zasady FHA MIP.

Obniżona płatna z góry i miesięczna MIP dla niektórych właścicieli domów refinansujących

Jeśli otrzymałeś pożyczkę FHA przed 31 maja 2009 r., Możesz otrzymać niższe stawki MIP za pośrednictwem uproszczonego refinansowania FHA.

Kwalifikujący się kandydaci otrzymują roczną MIP w wysokości 0,55% (standardowo 0,85%) i obniżoną z góry MIP wynoszącą 0,01% (standardowo 1,75%).

To oszczędność w wysokości 3480 USD z góry i 50 USD miesięcznie przy pożyczce w wysokości 200 000 USD.

Słowo dla nabywców domów: wybór między FHA MIP a konwencjonalnym PMI

Oczywistą zaletą konwencjonalnego PMI jest to, że spada automatycznie – bez konieczności refinansowania. Tak nie jest w przypadku FHA MIP.

Jednak wielu nabywców domu wybiera FHA i ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ponieważ jest to bardziej opłacalne. Poniższy wykres przedstawia koszty FHA i konwencjonalnych PMI przy założeniu spadku o 3,5%.

Ocena kredytowa Miesięczny koszt FHA MIP za 100 000 dolarów pożyczonych Konw. Miesięczny koszt PMI za pożyczone 100 000 USD Miesięczne oszczędności FHA na 100 000 dolarów pożyczonych
720 71 USD 80 $ 9 USD
700 71 USD 95 $ 24 USD
680 71 USD 115 $ 44 $
660 71 USD 160 $ 89 $
640 71 USD 170 $ 99 USD

Chociaż FHA MIP nie podlega anulowaniu, często jest to tańszy wybór dla kupujących w domu.

Czy są kredytodawcy specjalizujący się w refinansowaniu z FHA na konwencjonalne?

Każdy pożyczkodawca, który oferuje konwencjonalne pożyczki od Fannie Mae i Freddie Mac, może pomóc w anulowaniu FHA MIP poprzez refinansowanie.

Każdy pożyczkodawca zatwierdzony przez FHA może pomóc w zmniejszeniu płatności za pośrednictwem pożyczki usprawniającej FHA.

Rozejrzyj się po najlepsze stawki. Podczas gdy większość pożyczkodawców w USA oferuje pożyczki konwencjonalne i pożyczki FHA, każdy z nich będzie oferował dla nich inne stawki.

Czy możesz wypłacić gotówkę, gdy dokonasz refi likwidacji ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

Niektórzy właściciele domów z dużym kapitałem mogą kwalifikować się do skorzystania z tego kapitału poprzez refinansowanie typu cash-out.

Konwencjonalne pożyczki typu cash out pozwalają na wzięcie do 80% wartości domu. Jeśli to więcej niż istniejące saldo, możesz zatrzymać dodatkową gotówkę i uniknąć PMI.

FHA ma również ofertę wypłaty, zwaną refinansowaniem wypłaty FHA. Pozwala na pożyczki do 80% wartości domu. Jednak nadal będziesz płacić ubezpieczenie hipoteczne FHA. Dlatego najlepiej najpierw rozważyć wersję konwencjonalną.

Gdy wartość domów wzrośnie, anuluj FHA MIP

Płacenie ubezpieczenia hipotecznego FHA nie musi być trwałe. Po prostu masz wystarczający kapitał, aby refinansować do konwencjonalnej pożyczki.

Według National Association of REALTORS® mediana domów wystawionych na sprzedaż w USA wyniosła 269 600 USD w lipcu 2018 r. To o 4,5% więcej niż rok temu.

Niektórzy eksperci przewidują kontynuację aprecjacji w nadchodzących latach.

Oznacza to, że więcej właścicieli domów będzie w stanie refinansować z FHA, i to już wkrótce.

Gdy właściciele domów osiągną 20% kapitału własnego w oparciu o aktualną wartość, mogą refinansować konwencjonalną pożyczkę – taką, która nie wymaga żadnego ubezpieczenia hipotecznego.

Jak refinansować dowolny kredyt mieszkaniowy z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego

Procedura jest prosta. Uzyskaj oszacowanie wartości od lokalnego agenta nieruchomości lub urzędnika ds. Pożyczek. Witryny internetowe z wycenami domów mogą być niedokładne, więc bądź z nimi ostrożny.

Sprawdź, czy masz około 20% kapitału w oparciu o szacunkową wartość Twojego domu. Pamiętaj, aby dodać koszty zamknięcia do istniejącego salda pożyczki, jeśli nie chcesz płacić ich z własnej kieszeni.

Na przykład kupiłeś dom trzy lata temu.

  • Pierwotna cena zakupu: 200 000 USD
  • Pierwotna kwota pożyczki FHA: 196 375 USD
  • Płatność z FHA MIP: 1186 $

Po trzech latach spłaciłeś kapitał, a wartość twojego domu wzrosła. Oba te czynniki pomagają anulować FHA MIP.

  • Nowa standardowa kwota pożyczki: 188 000 USD
  • Obecna wartość: 235000 USD
  • Wartość kredytu: 80%
  • Nowa płatność (bez PMI): 898 USD

Refinansowanie z FHA MIP może przynieść znaczne oszczędności. Właściciele domów, którzy otrzymali pożyczkę FHA przed styczniem 2015 r., Płacą dość wysokie składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA. Dzieje się tak, ponieważ FHA obniżyła składki o 35% w 2015 r., Ale tylko w przypadku nowych kandydatów do FHA.

Kupujący domy FHA sprzed 2015 r. Mogą uzyskać podwójny efekt oszczędności: korzystają z dzisiejszych niskich stawek i rezygnują z wysokiego ubezpieczenia hipotecznego FHA przy jednym refinansowaniu.

Pytania i odpowiedzi: Anuluj ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA

PMI (prywatne ubezpieczenie hipoteczne) jest wymagane w przypadku tradycyjnych pożyczek z mniej niż 20% spadkiem. Ale zasady są inne w przypadku pożyczek FHA. Wszystkie pożyczki FHA wymagają składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), niezależnie od wielkości zaliczki. Oznacza to, że nowe pożyczki FHA są objęte płatnością z góry 1,75% ubezpieczenia hipotecznego i 0,85% rocznej płatności ubezpieczenia hipotecznego, nawet przy 20% obniżce.

Dlatego wiele osób z wyższą zaliczką wybiera zwykłą pożyczkę bez PMI. Ale są też alternatywy pożyczki bez PMI i mniej niż 20% w dół.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) jest usuwane z konwencjonalnych kredytów hipotecznych, gdy wartość kredytu osiągnie 78%. Ale usunięcie ubezpieczenia hipotecznego FHA to inna historia. W zależności od Twojej pierwszej wpłaty i kiedy po raz pierwszy zaciągnąłeś kredyt, składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA (MIP) zwykle trwa 11 lat lub okres spłaty pożyczki. MIP nie odpadnie automatycznie. Aby usunąć MIP z pożyczki FHA, będziesz musiał refinansować do innego programu hipotecznego po osiągnięciu 20% kapitału.

Jeśli Twoja pożyczka FHA została udzielona przed czerwcem 2013 r. , Możesz mieć prawo do pozbycia się ubezpieczenia hipotecznego. Te starsze pożyczki FHA kwalifikują się do zniesienia MIP po 5 latach – chociaż pożyczka musi mieć 78% LTV lub mniej. Jeśli Twoja pożyczka FHA została udzielona po czerwcu 2013 r., Nie kwalifikujesz się do wygaśnięcia ubezpieczenia hipotecznego FHA. Jeśli jednak zbudowałeś co najmniej 20% kapitału własnego w domu, możesz pozbyć się MIP, refinansując go do innego programu pożyczkowego. Zwykle oznacza to refinansowanie zwykłej pożyczki bez PMI.

Jeśli obecnie opłacasz ubezpieczenie kredytu hipotecznego PMI lub MIP, możesz się go pozbyć refinansując, gdy Twój dom osiągnie 20% kapitału. Jeśli kupujesz nowy kredyt mieszkaniowy, poszukaj opcji, które nie pozwalają na PMI nawet bez 20% spadku. Kupujący dom bez obniżki o 20% mogą uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego za pomocą piggyb pożyczki ck, ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę lub specjalistycznego programu hipotecznego, który nie wymaga PMI.

FHA nie wylicza indywidualnie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Zamiast tego prawie wszyscy nowi pożyczkobiorcy FHA płacą takie same stawki ubezpieczenia hipotecznego. Obejmuje to płatną z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (UFMIP) w wysokości 1,75% kwoty pożyczki, płatną przy zamknięciu. Chociaż większość ludzi zalicza ten koszt do salda pożyczki. FHA pobiera również roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 0,85% kwoty kredytu, która jest dzielona i uwzględniana w miesięcznych ratach kredytu hipotecznego.

Powyższe stawki dotyczą większości nowych pożyczek FHA. Możesz jednak zapłacić inną roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli wpłacisz większą zaliczkę lub masz większą pożyczkę. Zobacz pełną listę rocznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA powyżej.

Jedynym wyjątkiem od tych stawek są pożyczkobiorcy FHA z pożyczkami sprzed 2009 r., Którzy otwierają nową pożyczkę FHA za pomocą programu Streamline Refinance.

Stawki ubezpieczenia hipotecznego FHA nie spadają każdego roku. Ale twoje płatności premium tak. Dzieje się tak, ponieważ FHA pobiera roczną MIP równą 0,85% kwoty pożyczki. Tak więc, gdy saldo pożyczki spada każdego roku, kwota w dolarach, którą płacisz za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, również się zmniejsza.

Ponadto FHA czasami zmienia stawki ubezpieczenia hipotecznego dla nowych kredytobiorców. Jeśli więc FHA obniży stawkę MIP dla nowych pożyczek, możesz obniżyć ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Robisz to za pomocą FHA Streamline do refinansowania nowej pożyczki FHA z niższą MIP.

Ostatnio FHA ogłosiła, że ​​stawki ubezpieczenia kredytów hipotecznych nie zmienią się w 2020 roku. To powiedziawszy, FHA może w dowolnym momencie zwiększyć ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ale Twój własny MIP nie wzrośnie. Tak długo, jak będziesz trzymać się swojej pierwotnej pożyczki FHA (i nie refinansować nowego kredytu hipotecznego FHA), będziesz nadal płacić pierwotną stawkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego przez cały okres wymagalności MIP.

Często warto mieć ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Dzieje się tak, ponieważ konwencjonalne pożyczki z PMI i pożyczki FHA z MIP pozwalają na zakup domu z dużo niższą zaliczką niż w innym przypadku. Pożyczki FHA są wyjątkowo łagodne w kwestii kredytu.

Jeśli więc nie kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego bez PMI lub MIP, najlepiej ugryźć się i opłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego przez kilka lat. Wcześniej zaczniesz budować kapitał. Zawsze możesz refinansować zwykłą pożyczkę bez PMI, ponieważ masz 20% kapitału.

Jak zacząć?

Skontaktuj się z pożyczkodawcą i uzyskaj wycenę. Wyceny kredytu hipotecznego zawierają sprawdzenie kwalifikowalności i potencjalnie oszacowanie aktualnej wartości domu.

Uzyskaj wycenę i zacznij już dziś anulować swój FHA MIP.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy