Emitenci ograniczają limity kredytowe, ale tutaj; co możesz z tym zrobić

Emitenci ograniczają limity kredytowe, ale tutaj; co możesz z tym zrobić
16 października 2020
Category: Kart Kredytowych

Ten post zawiera odniesienia do produktów od jednego lub kilku naszych reklamodawców. Możemy otrzymać odszkodowanie za kliknięcie linków do tych produktów. Warunki mają zastosowanie do ofert wymienionych na tej stronie. Aby zapoznać się z naszymi zasadami reklamowymi, odwiedź tę stronę.

Uwaga redaktora: ten post został zaktualizowany o nowe informacje.

Pandemia COVID-19 szybko wciągnęła światową gospodarkę w spowolnienie, a wielu nadal martwi się, jak obecna recesja wpłynie na ich własne finanse i kredyt. Kilka miesięcy temu ostrzegaliśmy przed możliwością rozpoczęcia przez emitentów obniżania limitów kredytowych. Doniesienia o tych cięciach stały się teraz bardziej powszechne – szczególnie od Chase.

Jeśli jesteś jednym z posiadaczy kart, którym ostatnio drastycznie obcięto limit kredytowy, nie cała nadzieja jest stracona. Dzisiaj omawiam, dlaczego emitenci ograniczają limity kredytowe podczas spowolnienia gospodarczego i co można z tym zrobić.

Aby uzyskać więcej informacji na temat wpływu koronawirusa na podróżnych i posiadaczy kart kredytowych, zapisz się do naszego codziennego biuletynu i dodaj do zakładek nasze dedykowane centrum wiadomości na temat koronawirusa.

Co należy wiedzieć o ostatnich obniżkach limitów kredytowych

Dlaczego emitenci obniżają limity kredytowe?

Krótko mówiąc, chodzi o ograniczenie ryzyka finansowego dla banków.

Firmy obsługujące karty kredytowe określają Twój limit kredytowy na podstawie wielu czynników. Rodzaj posiadanej karty, Twoje dochody, osobista ocena kredytowa i historia płatności, aktualny wskaźnik wykorzystania kredytu, wewnętrzne standardy wydawcy i nie tylko – wszystko to ma wpływ na przyznany Ci limit – możesz nawet poprosić o korektę, jeśli uznasz, że Twój obecny jest za niski lub za wysoki. Gdy którykolwiek z tych czynników ulegnie zmianie, emitent może zdecydować o zmniejszeniu kredytu, który ci udzielą.

Jednak stan gospodarki może również odgrywać dużą rolę w decyzjach emitentów o zmniejszaniu limitów wydatków. Kiedy gospodarka podupada (tak jak teraz z powodu pandemii koronawirusa), emitenci często obniżają limity kredytowe na rachunkach o niskim poziomie wykorzystania.

Podczas recesji, takiej jak ta, której doświadczamy teraz, ludzie mają tendencję do pożyczania większej ilości pieniędzy, aby opłacić rachunki lub utrzymać swój styl życia, gdy fundusze są niskie. Historycznie prowadzi to do wyższego wskaźnika zaległości płatniczych, które muszą ponosić firmy obsługujące karty kredytowe (co kosztuje ich pieniądze). Najłatwiejszym sposobem zmniejszenia tego ryzyka jest zmniejszenie ilości pieniędzy, które ludzie mogą pożyczyć. Jest to strategia, którą emitenci przyjęli w 2008 r. Podczas Wielkiej Recesji, a teraz widzimy, jak banki wdrażają tę strategię, przechodząc przez obecny kryzys gospodarczy.

Jak limity kredytowe wpływają na wyniki kredytowe

Jeśli nigdy nie wydasz na swoich kartach miejsca w pobliżu limitu kredytowego, możesz się zastanawiać, dlaczego to w ogóle ma znaczenie. Cóż, Twój limit kredytowy odgrywa znaczącą rolę w sposobie określania Twojej zdolności kredytowej. Zarówno metodologie oceny kredytowej FICO, jak i VantageScore stosowane przez trzy duże agencje kredytowe uwzględniają współczynnik wykorzystania kredytu w takiej czy innej formie podczas przypisywania wyników. FICO przypisuje 30% swojego ogólnego wyniku kwotom zadłużenia, a VantageScore podaje procent limitu kredytowego wykorzystanego jako „wysoce wpływowy” czynnik.

Wykorzystanie kredytu to wielkość całkowitego wykorzystania dostępnego kredytu. Aby utrzymać wysoki wynik, chcesz utrzymać ten wskaźnik wykorzystania poniżej 30%. Ale kiedy emitent obniży Twój limit kredytowy, współczynnik ten wzrośnie. Załóżmy na przykład, że na trzech kartach masz do dyspozycji 15 000 dolarów kredytu. Masz tylko saldo w wysokości 4000 USD z tych 15 000 USD, co daje wskaźnik wykorzystania 26,6%. Ale co się stanie, jeśli te trzy karty nagle obniżą limity, pozostawiając Ci 9000 $ dostępnego kredytu z tym samym saldem 4000 $? Teraz masz 44,4% wskaźnik wykorzystania, co może zaszkodzić Twojemu wynikowi.

Oczywiście, jeśli co miesiąc spłacasz w całości swoje rachunki, masz mniej powodów do zmartwień. Należy jednak pamiętać o możliwości zmiany limitu kredytowego.

Skąd mam wiedzieć, czy mój limit kredytu został zmniejszony?

Wydawcy powinni wysłać Ci list (i / lub e-mail) z powiadomieniem o zmianie. Możesz jednak sprawdzić swój limit kredytowy na karcie kredytowej online lub za pośrednictwem aplikacji.

Co zrobić, jeśli Twój limit kredytowy zostanie obniżony

Jeśli zauważysz spadek, możesz zrobić kilka rzeczy.

Po pierwsze, zawsze możesz poprosić o podwyższenie kredytu. Nie ma gwarancji, że zostaniesz przyznany, ale im dłuższa historia kredytowa odpowiedzialnego pożyczkobiorcy, tym większe prawdopodobieństwo, że pozwolą ci na zwiększenie.

Menedżer fotografii TPG, Riley Arthur, otrzymał zawiadomienie od Chase, że limit kredytowy na jednej z jej kart zostanie obniżony o połowę. Zadzwoniła do Chase i natychmiast zmienili decyzję. Przedstawiciel, z którym rozmawiała przez telefon, powiedział, że istnieje 30-dniowy okres karencji od powiadomienia o wysłaniu listu, aby anulować zmianę. Więc przynajmniej w przypadku Chase jest duża szansa, że ​​możesz cofnąć cięcie, jeśli sprawdzisz w ciągu 30 dni.

Jeśli martwisz się o wzrost ogólnego wskaźnika wykorzystania kredytu, możesz również rozważyć otwarcie kolejnej karty kredytowej, aby dodać więcej kredytu z powrotem do wskaźnika wykorzystania (jednocześnie zarabiając świetną premię za rejestrację na przyszłe wakacje). Należy jednak pamiętać, że mocne wyciągnięcie nowej aplikacji może tymczasowo obniżyć również zdolność kredytową. Pamiętaj również, że wielu wydawców ma określony próg ilości kredytu, jaki możesz wypłacić na różnych kartach, więc jeśli masz głównie karty wydane przez Chase, teraz może być dobry moment, aby przyjrzeć się dodaniu karty Amex lub Capital One do portfela .

Konkluzja

Chociaż emitenci są dość skrupulatni, jeśli chodzi o czynniki, których używają do określenia, które konta otrzymują cięcia kredytowe, wiemy, że niewykorzystane konta kart kredytowych są najbardziej narażone na obniżenie limitów. Upewnij się, że regularnie używasz swoich kart – zwłaszcza tych, które zwykle trzymasz w szufladzie na skarpetki. Podczas recesji wydawcy kart również zwykle zaczynają zamykać nieaktywne konta, a karty bez opłat rocznych, które nie były używane od ponad roku, są zazwyczaj pierwszymi, które odchodzą.

Jak dotąd wygląda na to, że Chase jest najbardziej proaktywny w kwestii obniżania limitów kredytowych. Prawie wszystkie anegdotyczne dane, które posiadamy, pochodzą od posiadaczy kart Chase. Jeśli zauważysz cięcie, powinieneś być w stanie zadzwonić i cofnąć to w ciągu 30 dni. Miej oko na swoje konta (i swoją skrzynkę e-mail / skrzynkę pocztową na listy z powiadomieniami od wydawców) i upewnij się, że spłacasz saldo co miesiąc najlepiej, jak potrafisz. W ten sposób, jeśli twoje limity kredytowe zostaną nieodwracalnie obniżone, twoja ocena kredytowa poniesie minimalne szkody.

Zdjęcie wyróżnione: Carlina Teteris / Getty Images.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy