Dlaczego Twój wynik kredytowy uderza, kiedy spłacasz pożyczki studenckie?

17 lutego 2021

Pokonaj swój dług studencki. Refinansuj teraz.

Napisała ją Olivia Kendall, kierownik zespołu ds. Zadowolenia klientów w Earnest.

Właśnie spłaciłem wszystkie moje pożyczki studenckie – a mój FICO otrzymał ogromny, 40-punktowy hit! Co daje? Pomyślałem, że spłacenie długu tak szybko, jak to możliwe (przy jednoczesnym regularnym wpłacie na fundusz awaryjny) jest odpowiedzialną rzeczą do zrobienia? Czy mój wynik nie powinien wzrosnąć o 40 punktów, kiedy udowodnię, że mam niskie ryzyko kredytowe, spłacając w całości swoje pożyczki wcześniej niż oczekiwano?

Bezsenność w San Francisco

Gratulujemy zakończenia spłaty kredytu studenckiego! Bez względu na to, co stało się z Twoim wynikiem FICO, jest to ogromne osiągnięcie i brak konieczności dokonywania tych comiesięcznych płatności uwolni więcej Twoich dochodów na takie rzeczy, jak inwestowanie, oszczędzanie lub leczyć siebie.

Odpowiedź TL; DR na „Czy mój wynik nie powinien wzrosnąć, kiedy spłacę zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? to: niekoniecznie. Dlatego.

Dlaczego końcowe płatności kredytów studenckich wpływają na Twoją zdolność kredytową?

Kiedy spłacasz pożyczkę, a następnie zamykasz powiązane konto, może to wpłynąć na Twój wynik FICO na kilka sposobów. (Szybkie przypomnienie wyniku FICO: wzór używany przez główne biura kredytowe do obliczania tej liczby składa się z wielu czynników, w tym wykorzystania kredytu, długości historii kredytowej, historii płatności i kombinacji kredytów).

Po pierwsze, zamknięcie rachunku odnawialnego (takiego jak karta kredytowa) może wpłynąć na wskaźnik wykorzystania kredytu lub kwotę zadłużenia odnawialnego w stosunku do dostępnego kredytu. Jeśli zamkniesz niewykorzystaną kartę kredytową z saldem 0 USD, Twój wskaźnik wykorzystania wzrośnie. A to może negatywnie wpłynąć na Twój wynik FICO.

Następnie zamknięcie rachunku mogłoby spowodować zatarcie historii spłat związanej z tym rachunkiem. Długa historia terminowych spłat pomaga w budowaniu kredytu – ale jeśli zamkniesz to konto, przejdzie do historii. Może to również negatywnie wpłynąć na Twój wynik.

Po trzecie, kiedy zamkniesz swoje konta pożyczek studenckich, które są uznawane za pożyczki ratalne, i pozostanie Ci tylko kredyt odnawialny (jak karta kredytowa) lub nie pozostaniesz żadnego innego kredytu – Twój zestaw kredytów ulegnie zmianie. Może to również negatywnie wpłynąć na Twój wynik FICO. Możesz mieć federalne pożyczki studenckie lub prywatne pożyczki studenckie, spłata pełnego salda pożyczki spowoduje zamknięcie konta u osoby obsługującej i wpłynie na Twój kredyt.

Im więcej masz historii kredytowej, tym mniejszy wpływ na Twoje FICO będą miały pojedyncze zdarzenia, takie jak zamknięcie konta.

Jak szybko poprawić swoją zdolność kredytową

Jeśli Twój dobry wynik kredytowy był trafiony i chcesz go odbudować w krótkim czasie, możesz rozważyć użycie karty kredytowej lub innego rodzaju kredytu w odpowiedzialny sposób, aby zwiększyć swoje kredyt. Najlepszym sposobem na osiągnięcie tego jest spłacanie salda w całości każdego miesiąca i utrzymywanie konta otwartego, nawet jeśli nie używasz go co miesiąc.

Pokazanie, że potrafisz rozsądnie zarządzać zarówno długiem ratalnym (takim jak kredyt studencki lub kredyt samochodowy), jak i obrotowym (jak karta kredytowa), jest czynnikiem wpływającym na ogólny wynik. Może to pomóc w ulepszeniu zestawu kredytów. Jeśli twój plik kredytowy jest stosunkowo cienki (tj. Jeśli nie ma w nim zbyt wielu pozycji, ponieważ jesteś nowy na kredyt lub nie wykorzystujesz go jako części swojej strategii finansowej), wtedy kombinacja kredytów jest jeszcze ważniejsza.

Idąc dalej, wiedz, że pokazanie pożyczkodawcom, że jesteś zarówno przewidywalny, jak i odpowiedzialny, jest czasami bardziej korzystne niż tylko pokazanie, że jesteś odpowiedzialny, przynajmniej z punktu widzenia FICO.

Wreszcie, jeszcze jedna rzecz, na którą należy się przygotować zamykając konto, to potencjalne opłaty. W świecie firm pożyczkowych, ilekroć pożyczkobiorca spłaca swoją pożyczkę przed terminem spłaty planu spłaty, jest to uważane za „przedpłatę. Jednym z powodów, dla których wielu firm obsługujących pożyczki nie lubi przedpłat, jest to, że utrudniają one śledzenie pożyczek i zarządzanie nimi. W rzeczywistości wielu tradycyjnych pożyczkodawców zniechęca ludzi do robienia tego, nakładając dodatkową opłatę, jeśli spłacą pożyczkę przed terminem spłaty. (Uwaga: Earnest nigdy nie pobiera opłat za dodatkowe płatności lub spłatę pożyczki).

Jakie są najlepsze rzeczy, które możesz zrobić, aby z czasem poprawić swoją zdolność kredytową, aby pożyczkodawcy mogli zaoferować Ci niższe stopy procentowe? Zwracaj uwagę na swoje finanse osobiste i konto bankowe, zadawaj pytania, utrzymuj dobrą opinię u pożyczkodawców i upewnij się, że naprawdę rozumiesz warunki każdej nowej pożyczki lub linii kredytowej.

Specjalne podziękowania dla Johna Davidsona, ubezpieczyciela w Earnest, za jego wkład w powstanie tego artykułu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy