Dlaczego mój wynik kredytowy spadł?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Dlaczego Twoje wyniki kredytowe mogły spaść
  • Co to jest dobry lub zły wynik kredytowy?Sposoby na poprawę wyników kredytowychCzy kiedykolwiek sprawdzałeś swoje wyniki kredytowe tylko po to, aby zauważyć nagły spadek, którego się nie spodziewałeś? Nie przejmuj się. Wyniki kredytowe zmieniają się cały czas, a jeśli twoje spadły, istnieje wiele potencjalnych wyjaśnień.

    Ponieważ wyniki kredytowe nie są liczbami statycznymi, wiele czynników może powodować ich wahania. Nie musisz spłacać pożyczki, aby Twój wynik spadł: nawet pozytywne rzeczy, takie jak uzyskanie zgody na nową kartę kredytową, mogą negatywnie wpłynąć na Twój wynik.

    Dlaczego Twoje wyniki kredytowe mogły spaść

    Jeśli zauważyłeś spadek zdolności kredytowej, możesz wyjaśnić kilka typowych powodów:

    1. Masz spóźnione lub nieodebrane płatnościTwoja historia płatności jest najważniejszą częścią Twojej oceny kredytowej, stanowiąc 35% Twojego FICO ® Score ☉ (najczęściej stosowany model oceny zdolności kredytowej). Nawet jedna spóźniona lub nieodebrana płatność może mieć negatywny wpływ na Twoje wyniki kredytowe, dlatego ważne jest, aby upewnić się, że wszystkie płatności dokonujesz na czas.

    Jeśli masz ponad 30 dni zaległości w płatności, wystawcy kredytów zgłoszą zaległość co najmniej do jednego z trzech głównych biur kredytowych, co prawdopodobnie spowoduje spadek wyniku. Jeśli Twoje płatności staną się opóźnione o 60 lub 90 dni, wpływ na Twój wynik będzie jeszcze większy.

    Jeśli te zaległości nie zostaną spłacone, wystawca kredytu może wysłać Twój dług do agencji windykacyjnej, a zapis Twojego konta windykacyjnego zostanie odnotowany w Twoim raporcie kredytowym. Zapisy dotyczące spóźnionych i nieodebranych płatności są przechowywane w Twoim pliku kredytowym przez siedem lat, więc upewnij się, że dokonujesz wszystkich płatności na czas, aby uniknąć uszkodzenia wyniku.

    2. Niedawno złożyłeś wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkę lub nową kartę kredytowąZawsze, gdy będziesz ubiegać się o nową linię kredytową, pożyczkodawcy zażądają kopii Twojej historii kredytowej, aby określić Twoją zdolność kredytową. Za każdym razem, gdy upoważniasz kogoś innego niż ty, na przykład pożyczkodawcę, do sprawdzenia Twojej historii kredytowej, w raporcie kredytowym zapisywane jest twarde zapytanie, które może wpłynąć na Twój wynik przez okres do dwóch lat.

    W miarę dojrzewania Twojego profilu kredytowego naturalne jest gromadzenie kilku trudnych zapytań. Ale jeśli złożysz wniosek o zbyt duży kredyt w krótkim czasie, może to wpłynąć na Twoje wyniki i zmienić sposób, w jaki pożyczkodawcy będą postrzegać Cię jako nowy kredyt.

    W zależności od tego, ile zapytań już masz, nowe twarde zapytanie może spowodować spadek wyniku na krótki okres. Dopóki nie będziesz nadal ubiegać się o nowy kredyt, wpływ na Twoją zdolność kredytową powinien zniknąć za około rok.

    3. Twoje wykorzystanie kredytu wzrosłoMaksymalne wykorzystanie karty kredytowej, aby kupić fantazyjny telewizor, może łatwo spowodować spadek zdolności kredytowej. W zależności od limitu kredytowego karty, dokonanie dużego zakupu może zwiększyć wskaźnik wykorzystania kredytu, drugi najważniejszy czynnik przy obliczaniu wyników kredytowych. Zwiększony wskaźnik wykorzystania kredytu może wskazywać pożyczkodawcom, że jesteś przeciążony i nie jesteś w stanie zaciągnąć nowego zadłużenia.

    Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest obliczany poprzez dodanie wszystkich sald na karcie kredytowej w dowolnym momencie i podzielenie ich przez całkowity odnawialny limit kredytowy. Na przykład, jeśli zazwyczaj pobierasz około 2000 USD miesięcznie, a całkowity limit kredytowy na wszystkich Twoich kartach wynosi 10 000 USD, wskaźnik wykorzystania wynosi 20%.

    Należy dążyć do utrzymania wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%, a dla najlepszych wyników poniżej 10%. Jeśli więc Twój całkowity limit kredytu wynosi 10 000 USD, utrzymuj saldo poniżej 3000 USD.

    4. Jeden z Twoich limitów kredytowych został obniżonyPodobnie jak w przypadku maksymalnego wykorzystania swoich kart kredytowych, obniżenie limitu kredytowego może zwiększyć wskaźnik wykorzystania kredytu i negatywnie wpłynąć na wyniki kredytowe. Wyobraź sobie, jak w powyższym przykładzie, Twój całkowity limit kredytowy wynosił 10 000 USD, a saldo 3 000 USD – Twój wskaźnik wykorzystania wyniósłby 30%. Gdyby twój limit został obniżony do 6000 $, ale saldo pozostało bez zmian, współczynnik wykorzystania zmieniłby się na 50%. Może to spowodować spadek zdolności kredytowej.

    Niezależnie od tego, czy Twoje limity kredytowe się kurczą, czy też salda rosną, pilnowanie wskaźnika wykorzystania kredytu pomoże Ci lepiej zrozumieć zmienną ocenę kredytową.

    5. Zamknąłeś kartę kredytowąJeśli myślisz o zamknięciu karty kredytowej, której nie używasz, możesz pomyśleć dwa razy. Zamknięcie konta karty kredytowej nie tylko zwiększy współczynnik wykorzystania, ale może również skrócić historię kredytową – co może wpłynąć na Twój wynik FICO ®.

    Kiedy zamykasz kartę kredytową, ten limit kredytowy jest usuwany z ogólnego wskaźnika wykorzystania, który, jak wspomniano, może potencjalnie obniżyć Twoje wyniki.

    Zamknięcie konta z kartą kredytową, które masz od jakiegoś czasu, może również skrócić średni wiek kredytu, co będzie miało wpływ na twoją zdolność kredytową. Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojego FICO ® Score, więc dłuższa historia jest lepsza dla Twoich wyników. Pamiętaj jednak, że jeśli twoje konto jest zamknięte w dobrej kondycji (co oznacza, że ​​wszystkie płatności zostały dokonane na czas), może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, zmniejszając wpływ na twoje wyniki kredytowe.

    O ile karta kredytowa nie wiąże się z wysoką roczną opłatą, na którą Cię nie stać, lub jeśli nie kusi Cię do wydania więcej niż powinieneś, pozostawienie otwartego konta w celu zachowania limitu kredytowego i długości historii kredytowej nie zaszkodzi.

    6. W raporcie kredytowym znajdują się niedokładne informacjeRegularne sprawdzanie raportów kredytowych to jeden z najlepszych sposobów, aby upewnić się, że w pliku nie pojawiają się żadne niedokładne informacje. Chociaż jest to rzadkie, zdarzają się błędy i możliwe jest, że nieprawidłowe informacje w raporcie kredytowym powodują spadek wyników.

    Jeśli coś w Twoim raporcie jest niedokładne, może to być wynikiem przypadkowego podania przez pożyczkodawcę błędnych informacji. Może to również oznaczać, że padłeś ofiarą oszustwa tożsamości. Jeśli zauważysz, że coś, co Twoim zdaniem jest niedokładne, powinieneś jak najszybciej zakwestionować te informacje ze wszystkimi trzema biurami informacji kredytowej.

    7. Doświadczyłeś ważnego wydarzenia, takiego jak wykluczenie lub bankructwoOpóźnienia w płatnościach, które często prowadzą do bankructwa lub egzekucji, obniżają Twoje wyniki kredytowe, ale same wydarzenia mogą pogorszyć sytuację.

    Upadłość to proces prawny zainicjowany przez pożyczkobiorców chcących uzyskać ulgę w spłacie zadłużenia i stanowi najbardziej szkodliwe pojedyncze zdarzenie dla kredytu. Wykluczenie ma miejsce wtedy, gdy pożyczkodawca hipoteczny przejmuje w posiadanie Twój dom, zwykle po czterech kolejnych miesiącach nieudanych płatności i ustępuje tylko bankructwu pod względem szkód kredytowych.

    Oprócz pogorszenia zdolności kredytowej każde zdarzenie może w przyszłości uniemożliwić korzystanie z pewnych rodzajów pożyczek. Na przykład, pożyczkodawca hipoteczny nie przyjmie cię jako pożyczkobiorcy, jeśli na przykład w przeszłości doszło do egzekucji.

    Co to jest dobry lub zły wynik kredytowy?

    Utrzymanie dobrej zdolności kredytowej może przynieść różne korzyści, w tym zaoszczędzić znaczne pieniądze w czasie. Dobre wyniki pomogą Ci zakwalifikować się do różnych produktów kredytowych o preferowanych stopach procentowych. Z drugiej strony złe wyniki mogą uniemożliwić zakwalifikowanie się do niektórych rodzajów kredytów lub mogą skutkować produktami kredytowymi o wyższych stopach procentowych.

    Punkty kredytowe są podzielone na różne zakresy punktacji. Wiele modeli punktacji, w tym FICO ® Score, wykorzystuje zakres od 300 do 850. W tym modelu wyniki powyżej 800 są uważane za doskonałe, podczas gdy wszystko powyżej 700 lub powyżej jest zwykle uważane za dobre. Wyniki poniżej 669 są uważane za dobre lub słabe. Większość ludzi ma zdolność kredytową od 600 do 750. W 2017 r. Średni wynik FICO ® w USA wyniósł 704.

    Sposoby na poprawę wyników kredytowych

    Jeśli chcesz poprawić swoje wyniki kredytowe, oto kilka wskazówek, które mogą pomóc:

    • Płać rachunki na czas. Jest to jeden z najważniejszych kroków w celu uzyskania i utrzymania dobrej zdolności kredytowej. Jeśli masz problemy z zapamiętywaniem, skonfiguruj płatności automatyczne, aby nie przegapić rachunku.
    • Zminimalizuj całkowity dług. Dzięki temu można zarządzać płatnościami, a współczynnik bieżącego wykorzystania jest niski. Unikaj nadmiernego wysiłku. Jeśli możesz tego uniknąć, nie polegaj na kredytach za rzeczy, na które Cię nie stać. Nie ubiegaj się o niepotrzebne karty kredytowe. Niektóre karty mają nie tylko drogie opłaty roczne, ale duża liczba kart może skutkować większymi wydatkami, niż jesteś w stanie udźwignąć. Praktykuj odpowiedzialne nawyki wydawania pieniędzy. Nie przesadzaj z kredytem. Aktywuj Experian Boost . Bezpłatna usługa dodaje rachunki, które już płacisz, takie jak rachunki za telefon komórkowy i media, do Twojego raportu kredytowego i może zwiększyć wyniki FICO ® w oparciu o Twój plik kredytowy Experian.Poprawa lub budowanie wyników kredytowych może zająć trochę czasu – i nie ma dróg na skróty! Jeśli chcesz poprawić swój wynik, zacznij od zażądania bezpłatnej kopii raportu kredytowego od Experian. Aby otrzymywać powiadomienia o zmianach w raporcie kredytowym lub wynikach, zarejestruj się w monitorowaniu kredytów Experian. Bezpłatna usługa zapewnia codzienne alerty dotyczące zmian, takich jak saldo konta lub wyniki kredytowe, a nawet może ostrzegać o potencjalnych oszustwach.

      Chcesz natychmiast zwiększyć swoją zdolność kredytową? Experian Boost pomaga, dając Ci kredyt na rachunki za media i telefon komórkowy, które już płacisz. Do tej pory te płatności nie wpływały pozytywnie na Twój wynik.

      Ta usługa jest całkowicie bezpłatna i może szybko poprawić Twoje wyniki kredytowe, korzystając z własnej pozytywnej historii płatności. Może również pomóc osobom o słabej lub ograniczonej sytuacji kredytowej. Inne usługi, takie jak naprawa kredytu, mogą kosztować Cię nawet tysiące i pomagają tylko usunąć nieścisłości z raportu kredytowego.

      Zwiększ swój wynik FICO ® natychmiastowo za darmoExperian Boost pomaga, dając Ci kredyt na rachunki za media i telefon komórkowy, które już płacisz. Do tej pory te płatności nie wpływały pozytywnie na Twój wynik.

      Nie wymagamy karty kredytowej

      Jak mogę uzyskać zgodę na kartę kredytową po Makin.Jak działają pożyczki online?Jak dobry jest Twój wynik kredytowy?Powiązane artykuły:Dowiedz się, które konta szkodzą Twojemu kredytowiCzy moje zapytania hipoteczne wpływają na moje wyniki kredytowe?Jak mogę zwiększyć swoją zdolność kredytową?Jaki czynnik ma największy wpływ na Twoją zdolność kredytową?Dodaj swoje płatności telefonem komórkowym dzięki Experian BoostOpóźnione płatności za spłatę zadłużenia zaszkodziły wynikom kredytowymPopularne artykuły:Jakie są różne zakresy oceny zdolności kredytowej?Różnica między wynikami VantageScore ® a wynikami FICO ®Jakiej zdolności kredytowej potrzebuję, aby kupić dom?Zasoby
    • Ocena kredytowa
      • Podstawy oceny zdolności kredytowej
      • Co to jest dobra ocena kredytowa?Zrozumienie punktacji kredytowejMoja ocena kredytowaNajczęściej zadawane pytania dotyczące oceny zdolności kredytowejCo to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?Co wpływa na Twoje wyniki kredytowe?
      • Raport kredytowy
        • Podstawy raportu kredytowego
        • Naprawa kredytu: jak „naprawić kredytMój raport kredytowyInformacje o sprawdzaniu raportu kredytowegoZrozumienie raportu kredytowego ExperianSłowniczek statusu kontaWindykacja w Twoim raporcie kredytowymInstrukcje dotyczące rozstrzygania sporów pocztąCzęsto zadawane pytania dotyczące sporówUpadłość: jak to działa, rodzaje i konsekwencjeTrudne i miękkie zapytania dotyczące raportu kredytowegoJak kwestionować informacje z raportu kredytowegoZrozumienie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowejCzy mogę zrezygnować z wstępnie zatwierdzonych ofert kredytowych?Co to jest raport kredytowy?
        • Oszustwa i kradzież tożsamości
          • Zapobieganie oszustwom
          • Zasoby dotyczące oszustwBezpłatne zamrażanie zabezpieczeńZapobieganie oszustwomPomoc dla ofiarCo to jest kradzież tożsamości?Jak zamrozić kredytOszustwo związane z kartą kredytową: co zrobić, jeśli jesteś ofiarąCo to jest oszustwo kredytowe?
          • Etapy życia
            • Wydarzenia życiowe
            • Co się dzieje z twoją zasługą, gdy bierzesz ślub?Rozwód i kredytŚmierć współmałżonkaUstanowienie kredytu biznesowegoZakupyZatrudnieniePlanowanie przejścia na emeryturę
            • Popraw kredyt
              • Poprawa zdolności kredytowej
              • Jak zbudować kredytZła historia kredytowa i ocenaJak odbudować kredytJak poprawić swoją zdolność kredytowąJak „naprawić zły wynik kredytowy
              • Finanse osobiste
                • Jak ubiegać się o kartę kredytową
                • Pożyczki osobiste: co należy wiedzieć przed złożeniem wnioskuJak wyjść z długuJak uzyskać kredyt samochodowyJak spłacić zadłużenie karty kredytowejKup lub leasing samochodu: który z nich jest najlepszy?Zrozumienie zabezpieczonych kart kredytowychPlan zarządzania długiem: czy jest odpowiedni dla Ciebie?Czy pożyczka konsolidacyjna jest dla Ciebie odpowiednia? Najnowsze badania
                • Przegląd kredytu konsumenckiego 2019
                • Finanse konsumenckie dawniej i dziś: wielka recesja a 2020 rZnaki degradujące w raportach kredytowych powolne w czasie pandemiiWyświetl wszystkie badaniaNajnowsze recenzje
                • Najlepsze karty kredytowe na zakupy w Czarny piątek
                • Najlepsze karty kredytowe na Amazon Prime DayJaki typ karty nagród jest najlepszy podczas recesji?Najlepsze karty kredytowe na zakupy gazuNajlepsze karty Cash Back już terazNajlepsze karty kredytowe do wykorzystania w sklepie spożywczymPobierz bezpłatną aplikację Experian:

                • Warunki prawne
                • Polityka prywatnościPolityka prywatności CA.naciśnijWybór reklamKarieraRelacje inwestorskieSkontaktuj się z namiWyniki mogą się różnić. Niektórzy mogą nie widzieć lepszych wyników lub szans na akceptację. Nie wszyscy pożyczkodawcy używają plików kredytowych Experian i nie wszyscy pożyczkodawcy używają wyników, na które wpływa Experian Boost.

                  ☉ Ocena kredytowa obliczona na podstawie modelu FICO ® Score 8. Twój pożyczkodawca lub ubezpieczyciel może użyć innego FICO ® Score niż FICO ® Score 8 lub w ogóle innego rodzaju oceny kredytowej. Ucz się więcej.

                  Zasady redakcyjne: Informacje zawarte w Ask Experian służą wyłącznie do celów edukacyjnych i nie stanowią porady prawnej. Wyrażone tutaj opinie należą wyłącznie do autora, a nie do żadnego banku, wystawcy karty kredytowej lub innej firmy i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów. Wszystkie informacje, w tym stawki i opłaty, są aktualne na dzień publikacji i aktualizowane zgodnie z informacjami przekazanymi przez naszych partnerów.

                  Zarchiwizowane posty mogą nie odzwierciedlać aktualnych zasad firmy Experian, mimo że są przechowywane w celach informacyjnych. Zespół Ask Experian nie może odpowiedzieć na każde pytanie indywidualnie. Jeśli jednak Twoje pytanie jest interesujące dla szerokiego grona konsumentów, zespół Experian umieści je w przyszłym poście.

                  Wady i zalety oferty określa nasz zespół redakcyjny na podstawie niezależnych badań. Banki, pożyczkodawcy i firmy obsługujące karty kredytowe nie odpowiadają za treści zamieszczane na tej stronie i nie popierają ani nie gwarantują żadnych recenzji.

                  Ujawnienie reklamodawcy: oferty wyświetlane w tej witrynie pochodzą od firm zewnętrznych („nasi partnerzy), od których Experian Consumer Services otrzymuje wynagrodzenie; jednakże rekompensata nie ma wpływu na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Oferty na stronie nie reprezentują wszystkich dostępnych usług finansowych, firm lub produktów.

                  * Aby uzyskać pełne informacje, zapoznaj się z warunkami oferty w witrynie internetowej wydawcy lub partnera. Po kliknięciu „Zastosuj nastąpi przekierowanie do witryny internetowej wydawcy lub partnera, gdzie przed złożeniem wniosku można zapoznać się z warunkami oferty. Przedstawiamy podsumowanie, a nie pełne warunki prawne – przed złożeniem wniosku należy zapoznać się z pełnymi warunkami oferty określonymi przez samego emitenta lub partnera. Chociaż Experian Consumer Services dokłada wszelkich starań, aby przedstawić jak najdokładniejsze informacje, wszystkie informacje o ofertach są przedstawiane bez gwarancji.

                  Witryny Experian zostały zaprojektowane tak, aby obsługiwały nowoczesne, aktualne przeglądarki internetowe. Experian nie obsługuje przeglądarki Internet Explorer w wersji 10.0 i starszych. Jeśli obecnie używasz nieobsługiwanej przeglądarki, Twoje wrażenia mogą nie być optymalne, mogą wystąpić problemy z renderowaniem i możesz być narażony na potencjalne zagrożenia bezpieczeństwa. Zaleca się aktualizację do najnowszej wersji przeglądarki.

                  2020 Wszelkie prawa zastrzeżone. Experian. Experian i użyte tutaj znaki towarowe Experian są znakami towarowymi lub zastrzeżonymi znakami towarowymi firmy Experian i jej spółek zależnych. Użycie jakiejkolwiek innej nazwy handlowej, praw autorskich lub znaku towarowego służy wyłącznie do celów identyfikacji i odniesienia i nie oznacza żadnego związku z prawami autorskimi lub właścicielem znaku towarowego ich produktu lub marki. Inne nazwy produktów i firm wymienione w tym dokumencie są własnością ich odpowiednich właścicieli. Licencje i ujawnienia.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy