Czy musisz płacić PMI za pożyczkę FHA?

Czy musisz płacić PMI za pożyczkę FHA?
16 października 2020

Czy mogę zrezygnować z MIP FHA?

Po pierwsze, dobra wiadomość: pożyczkobiorcy, którzy uzyskują kredyty mieszkaniowe zabezpieczone przez Federal Housing Administration, nie muszą płacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI. Teraz zła wiadomość: osoby, które zaciągają pożyczki FHA, nadal muszą opłacać ubezpieczenie kredytu hipotecznego – ale nie prywatne. Zamiast tego ubezpieczenie kredytu hipotecznego trafia do samego FHA .

TL; DR (zbyt długo; nie przeczytałem)

Chociaż pożyczki FHA nie podlegają PMI, nadal musisz płacić za ubezpieczenie hipoteczne FHA.

Jak działają pożyczki FHA

Pożyczka FHA nie jest w rzeczywistości pożyczką od Federalnej Administracji Mieszkaniowej. Wujek Sam nie pisze kredytów hipotecznych. Jest to raczej pożyczka od prywatnego pożyczkodawcy, która została objęta gwarancją FHA. Jeśli pożyczkobiorca zrezygnuje z dokonywania płatności, FHA zwróci pożyczkodawcy.

Pieniądze na zabezpieczenie tych gwarancji pochodzą ze składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które FHA pobiera od pożyczkobiorców . Z kolei w przypadku PMI składki trafiają do prywatnego ubezpieczyciela wybranego przez bank, a nie do rządu.

Ogólnie rzecz biorąc, ludzie otrzymują pożyczki FHA, ponieważ nie kwalifikują się do zwykłej pożyczki. Na przykład mogą nie mieć wystarczającej ilości pieniędzy na zaliczkę lub mogą mieć słaby kredyt. FHA nadal ma standardy dotyczące pożyczek, które gwarantuje; mają po prostu więcej swobody niż konwencjonalne standardy.

Upfront Mortgage Insurance składki

Większość pożyczkobiorców posiadających pożyczki FHA musi płacić dwa rodzaje składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego: składkę z góry, płaconą w momencie zaciągania pożyczki oraz składki roczne. Począwszy od 2019 r. Składka z góry wynosiła 1,75% całkowitej kwoty pożyczki . Więc jeśli pożyczyłeś 100 000 $, zapłacisz 1750 $. FHA pozwala na „przeniesienie” płatności z góry do kredytu – co oznacza, że ​​faktycznie pożyczysz 101,750 USD, przy czym 100 000 USD na zakup domu i 1750 USD na ubezpieczenie.

Roczne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Wysokość rocznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników. Jednym z nich jest długość okresu kredytowania. Pożyczki dłuższe niż 15 lat wymagają niższych składek niż pożyczki dłuższe niż 15 lat. Drugim czynnikiem jest „stosunek wartości kredytu do wartości”, czyli LTV – czyli ile aktualnie jesteś winien jako procent wartości domu. (Ostrzeżenie: matematyka.)

FHA wymaga wpłaty zaliczki w wysokości co najmniej 3,5 procent , co oznacza, że ​​nie można sfinansować więcej niż 96,5 procent wartości domu. Roczne składki są ustalane każdego roku i są oparte na okresie trwania pożyczki jako „procent oczekiwanego średniego salda zadłużenia w ciągu roku”, zgodnie z drzewem pożyczki. Procent, który zamierzasz spłacić, będzie zależał od tego, jak długo miała trwać Twoja pożyczka, ile pożyczysz oraz od Twojego LTV . Aby zrozumieć, jak obliczany jest procent, musisz wiedzieć, jak obliczyć LTV.

Płacenie i wstrzymywanie składek

Chociaż nazywane są one składkami „rocznymi”, tak naprawdę płacisz je co miesiąc. Podziel roczną składkę przez 12, a otrzymasz miesięczną składkę. Jeśli więc byłeś winien 150 000 USD z tytułu 30-letniej pożyczki, a LTV wynosiło 96%, Twoja roczna składka wyniosłaby 1,25% ze 150 000 USD, czyli 1875 USD. To 156,25 USD miesięcznie.

Twoje składki są uwzględnione w miesięcznych ratach kredytu hipotecznego ; Twój pożyczkodawca przekazuje je do FHA. Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, Twoje LTV maleje, a Twoje składki spadają. Musisz płacić składki przez co najmniej pięć lat ; następnie możesz anulować ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA, gdy kwota, którą jesteś winien, jest mniejsza niż 78 procent wartości domu .

Więcej artykułów

Czy mogę refinansować, aby zrezygnować z ubezpieczenia hipotecznego FHA? →

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy