Czy dług można dodać do nowej pożyczki mieszkaniowej?

17 lutego 2021

Jak zamienić dług w hipotekę

Nawet jeśli jesteś ostrożny w zarządzaniu pieniędzmi, sytuacje awaryjne lub niepowodzenia finansowe mogą narazić Cię na niechciany dług. Odsetki i opłaty pobierane przez wielu wierzycieli mogą jeszcze bardziej utrudnić kontrolę nad długiem. Przekształcając zadłużenie w nową pożyczkę mieszkaniową, możesz skonsolidować swoje długi i obniżyć płatności. Chociaż niosą one wyraźne korzyści dla pożyczkobiorców, kredyty hipoteczne konsolidacyjne stanowią większe ryzyko dla pożyczkodawcy i nie są łatwe do zdobycia. Dostępne pożyczki konsolidacyjne często mają surowe wymagania kwalifikacyjne. Jeśli pożyczkodawca zezwala na uwzględnienie krótkoterminowych długów w pożyczce mieszkaniowej, może to jednak ułatwić zarządzanie zobowiązaniami finansowymi.

LTV i konsolidacja

Nie wszyscy pożyczkodawcy pozwolą Ci zamienić stare długi na nowy kredyt hipoteczny. Jeśli bank zgodzi się na wykorzystanie kredytu hipotecznego do konsolidacji zadłużenia, Twoja pożyczka musi spaść poniżej określonego przedziału wartości kredytu do wartości, czyli LTV. LTV twojej pożyczki to po prostu procent nieruchomości, na którą jest obciążony kredyt hipoteczny. Możesz obliczyć LTV, nurkując szacunkową wartość nieruchomości o kwotę, którą planujesz pożyczyć. Polityki banków są różne, ale większość z nich nie pozwoli Ci przekroczyć LTV w wysokości 80 procent nowego kredytu hipotecznego – niezależnie od tego, czy kredyt ten obejmuje dodatkowe zadłużenie.

Obniżenie LTV

Nie ma gwarancji, że dom, który chcesz kupić, będzie mieścił się w odpowiednim przedziale LTV. Im niższa cena domu w porównaniu z jego godziwą wartością rynkową, tym większe masz szanse na osiągnięcie wymaganej wartości LTV. Kiedy zaczynasz robić zakupy w domu, zastanów się nad poszukiwaniem przejęć. Domy będące przedmiotem egzekucji często są sprzedawane za znacznie mniej niż ich godziwą wartość rynkową, co daje dodatkowe możliwości poruszania się, jeśli chodzi o LTV. Możesz również wpłacić pokaźną zaliczkę, aby obniżyć LTV, ale jeśli masz dodatkowe pieniądze na wpłacenie dużej zaliczki, możesz uzyskać większą korzyść finansową, używając tych pieniędzy na bezpośrednią spłatę długów.

Korzyści

Chociaż znalezienie domu, który kochasz, który spełnia również wymagania Twojego pożyczkodawcy, stanowi wyzwanie, ostatecznie jest tego warte. Z reguły kredyty hipoteczne mają znacznie niższe oprocentowanie niż inne rodzaje zadłużenia, takie jak pożyczki osobiste i długi na kartach kredytowych. Używając nowego kredytu hipotecznego do konsolidacji tych wysoko oprocentowanych długów, obniżasz kwotę odsetek, które płacisz co miesiąc i oszczędzasz pieniądze w czasie. Ponadto odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku, podczas gdy większość innych odsetek nie.

Stosunek zadłużenia do dochodów

Twoje dochody i historia kredytowa nie są jedynymi aspektami stabilności finansowej, które ocenia pożyczkodawca, ubiegając się o kredyt hipoteczny. Twój pożyczkodawca analizuje również Twoje obecne długi – w tym nową spłatę kredytu hipotecznego – i porównuje je z Twoimi dochodami, aby określić, czy faktycznie stać Cię na nową pożyczkę. Pożyczkodawca robi to, obliczając wskaźnik zadłużenia do dochodów lub DTI. Wymagania pożyczkodawcy dotyczące twojego DTI będą się różnić, ale jeśli twój pożyczkodawca uważa, że ​​masz zbyt duże zadłużenie, aby rozsądnie opłacić spłatę kredytu hipotecznego, może wymagać spłaty zadłużenia przed zatwierdzeniem pożyczki, zamiast używać nowego kredytu hipotecznego do konsolidacji tych długów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy